Chủ Nhật, 9 tháng 2, 2020

Đảo nợ là gì ? Cách đảo nợ thế nào?

Nếu bạn không biết đảo nợ là gì? Cách đảo nợ như thế nào? Đảo nợ có vi phạm pháp luật không?.. .Những phân tích về khái niệm và các ví dụ sinh động trong bài viết sẽ giúp bạn hình dung rõ hơn về đảo nợ.

Với những người trong ngành ngân hàng, chẳng ai xa lạ với khái niệm "đảo nợ". Tuy nhiên đối với những người ngoài ngành, ít người hiểu cụm từ "đảo nợ" là gì? Cách đảo nợ như thế nào? Đảo nợ có vi phạm pháp luật không? Ngân hàng nhà nước quy định về đảo nợ ra sao?... Bài viết sau đây của shbfinane sẽ giải đáp cho bạn đầy đủ những thắc mắc này.

Đảo nợ là gì?
Trên thực tế “Đảo nợ” là khái niệm được dùng chủ yếu và nhiều nhất trong lĩnh vực ngân hàng mà cụ thể là trong các hợp đồng tín dụng. Theo Nghị định 94/2018/NĐ-CP mới nhất của Chính Phủ, đảo nợ được quy định tại Khoản 8 Điều 9 như sau:

"8. Đảo nợ là việc thực hiện huy động vốn vay mới để trả trước một phần hoặc toàn bộ khoản nợ cũ."

Còn hiểu một cách đơn giản đảo nợ là việc thực hiện một hợp đồng vay vốn mới, dùng khoản tiền vay mới để trả cho hợp đồng vay cũ.

Để hiểu rõ hơn về đảo nợ, hãy xem ví dụ sau:



Đảo nợ là thực hiện một hợp đồng vay vốn mới, dùng khoản tiền vay mới để trả cho hợp đồng vay cũ

Doanh nghiệp A vay ngân hàng B 5 tỷ đồng với thời hạn 1 năm để đầu tư cho dự án mới. Nhưng đến thời hạn trả nợ doanh nghiệp A không có tiền để trả khoản nợ này bởi dự án mới bị lỗ.

Để khoản nợ 5 tỷ này không chuyển thành nợ xấu và tài sản đảm bảo không bị ngân hàng thu hồi, doanh nghiệp A vay tiền ở bên ngoài và hoàn thành nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng.

Sau đó doanh nghiệp A tạo 1 hồ sơ mới xin vay vốn mới, rồi lấy khoản vay mới này trả lại cho bên ngoài.

Để thực hiện việc này doanh nghiệp cần có sự giúp đỡ của nhân viên tín dụng nhiều kinh nghiệm để đảm bảo hồ sơ vay mới được ngân hàng chấp thuận.

Đảo nợ ngân hàng là gì?
Đảo nợ ngân hàng bạn có thể hiểu rằng đây là cách chuyển một khoản vay cũ tại ngân hàng đã đến hạn trả nợ nhưng chưa có tiền trả của một cá nhân hoặc doanh nghiệp thành một khoản vay mới. Khoản vay mới này vay tại chính ngân hàng này hoặc từ ngân hàng khác.

Bản chất của đảo nợ trong ngân hàng là ngân hàng yêu cầu khách hàng tìm cách trả hết khoản nợ cũ, sau đó vay lại khoản mới, thực chất là tiếp tục khoản nợ cũ. Nhiều chi nhánh ngân hàng đã dùng cách này để che giấu nợ xấu, cơ cấu lại thời hạn trả nợ.

Những năm qua việc đảo nợ ngân hàng diễn ra khá phổ biến dù Ngân hàng Nhà nước nghiêm cấm việc này. Nhưng do chưa có hành lang pháp lý rõ ràng nên việc này vẫn diễn ra. Nhưng từ 15/3/2017, việc đảo nợ chính thức bị cấm và chỉ có một số trường hợp ngoại lệ được thực hiện.
Quy định về đảo nợ của ngân hàng nhà nước3

Từ năm 2016 trở về trước, Chính phủ cũng như Ngân hàng Nhà nước chưa có quy định nào thật rõ ràng về đảo nợ.

Các Quyết định, Thông tư sửa đổi, bổ sung của Ngân hàng nhà nước và Chính Phủ chỉ nêu chung chung về đảo nợ, chưa có hành lang pháp lý rõ ràng.

Chỉ có trong điểm c, Khoản 4, Điều 14 thuộc Nghị định 202/2004/NĐ-CP xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và hoạt động ngân hàng có ghi nhận về đảo nợ như sau:

"4. Phạt tiền từ 3.000.000 đồng đến 9.000.000 đồng đối với một trong những hành vi sau:

c) Miễn giảm lãi suất; gia hạn nợ gốc hoặc lãi, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và lãi; đảo nợ không theo quy định của pháp luật."

Đến năm 2016 Thông tư 39/2016/TT-NHNN đã có quy định cụ thể hơn về đảo nợ, dù không trực tiếp sử dụng cụm từ “đảo nợ”, nhưng về bản chất thì tương tự như cách hiểu về đảo nợ hiện nay.

Theo đó, tại khoản 5, 6 thuộc Điều 8 của Thông tư 39 đã bỏ quy định về đảo nợ tại Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN và quy định chi tiết về một số nhu cầu vốn không được cho vay nhằm kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, đảm bảo phù hợp với nhu cầu thực tế. Cụ thể như sau:

"Điều 8. Những nhu cầu vốn không được cho vay

5. Để trả nợ khoản nợ vay tại chính tổ chức tín dụng cho vay trừ trường hợp cho vay để thanh toán lãi tiền vay phát sinh trong quá trình thi công xây dựng công trình, mà chi phí lãi tiền vay được tính trong dự toán xây dựng công trình được cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định của pháp luật.

6. Để trả nợ khoản nợ vay tại tổ chức tín dụng khác và trả nợ khoản vay nước ngoài, trừ trường hợp cho vay để trả nợ trước hạn khoản vay đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau đây:

a) Là khoản vay phục vụ hoạt động kinh doanh;

b) Thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn cho vay còn lại của khoản vay cũ;

c) Là khoản vay chưa thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ.”

Thông tư 39 chính thức có hiệu lực từ ngày 15/3/2017.

Tới năm 2018 tại Nghị định 94/2018/NĐ-CP về nghiệp vụ quản lý nợ công đã quy định chính thức về đảo nợ tại khoản 8, Điều 3 như sau:

"8. Đảo nợ là việc thực hiện huy động vốn vay mới để trả trước một phần hoặc toàn bộ khoản nợ cũ."

Qua các quy định nêu trên và cụ thể là Thông tư 39 có thể thấy việc CHO VAY ĐẢO NỢ LÀ HOẠT ĐỘNG BỊ PHÁP LUẬT NGHIÊM CẤM. Trừ 2 trường hợp sau:

Một, được vay để trả khoản nợ tại chính tổ chức tín dụng đã cho vay nếu thuộc trường hợp: Khách hàng dùng tiền của khoản vay mới để thanh toán lãi tiền vay phát sinh trong quá trình thi công xây dựng công trình, mà chi phí lãi tiền vay được tính trong dự toán xây dựng công trình đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định của pháp luật.

Hai, được vay để trả khoản nợ tại tổ chức tín dụng khác hoặc nợ nước ngoài khi đáp ứng các điều kiện sau: Khách hàng chỉ được dùng tiền của khoản vay mới để trả nợ trước hạn cho khoản vay thuộc 3 trường hợp sau:
Vay phục vụ hoạt động kinh doanh;
Thời hạn cho vay không vượt thời hạn cho vay còn lại của khoản vay cũ;
Khoản vay chưa thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ.

Trường hợp cuối sẽ khiến các tổ chức cho vay vốn phải cân nhắc rất kỹ khi xây dựng chính sách cho vay, đồng thời trong thỏa thuận với khách hàng về thời hạn vay, thời hạn trả nợ.
Vì sao bị cấm mà ngân hàng vẫn cho vay đảo nợ?

Có nhiều lý do khiến ngân hàng đồng ý đảo nợ cho khách hàng. Việc một doanh nghiệp vay nợ ngân hàng phục vụ hoạt động kinh doanh, nhưng tình hình kinh doanh không tốt, không trả được nợ sẽ ảnh hưởng xấu đến cả doanh nghiệp đó và ngân hàng. Cụ thể:
Khi đó ngân hàng bị tăng nợ xấu, phải tăng ngân sách trích lập dự phòng rủi ro. Đồng thời vốn khả dụng ngân hàng bị giảm dẫn tới cho vay giảm, từ đó khiến lợi nhuận cũng giảm theo.
Doanh nghiệp không trả được nợ đúng hạn sẽ bị xếp hạng mức tín dụng. Nghĩa khách hàng, doanh nghiệp bị điều chỉnh tăng nhóm nợ, ảnh hưởng không tốt đến uy tín và hoạt động, chi phí, gặp khó khăn khi muốn vay vốn ở các ngân hàng khác.

Để tránh những ảnh hưởng nêu trên, cán bộ tín dụng ngân hàng thường kết hợp với khách hàng vay "biến" những món nợ cũ thành nợ mới bằng cách vay tiền từ bên ngoài trả trước cho ngân hàng. Sau đó vay lại ngân hàng để lấy tiền trả bên ngoài.

Cách làm này tiềm ẩn nhiều rủi ro cho cả khách hàng vay và ngân hàng cho vay. Bởi trên hợp đồng khoản nợ mới này dùng phục vụ cho hoạt động kinh doanh nhưng thực chất được dùng để đáo hạn nợ cũ. Trong khi tình hình kinh doanh của khách vay không hiệu quả sẽ không có khả năng trả nợ cho ngân hàng.

Cách đảo nợ ngân hàng

Dù Ngân hàng Nhà nước cấm đảo nợ, tuy nhiên thực tế trên thị trường vẫn có nhiều tổ chức và cá nhân lách luật, họ sử dụng 1 bên trung gian để thực hiện đảo nợ.

Cách đảo nợ thường được áp dụng hiện nay là: Dùng nguồn vốn khác (vay bên ngoài, tín dụng đen) để trả khoản nợ cũ, sau đó ngân hàng cho vay mới, dùng khoản tiền này trả lại cho bên ngoài.

Hoặc doanh nghiệp sẽ dùng một pháp nhân khác đứng tên để vay tiền ngân hàng, rồi chuyển khoản tiền vay mới này trả nợ cho khoản vay cũ tại chính ngân hàng này.

Có một cách đảo nợ nữa là chuyển khoản vay tại ngân hàng này sang 1 ngân hàng khác có lãi suất vay thấp hơn.



Đảo nợ bằng cách dùng nguồn vốn khác từ bên ngoài hoặc dùng một pháp nhân khác vay tiền

ví dụ điển hình dưới đây sẽ giúp bạn hiểu hơn về cách đảo nợ nêu trên:

Ví dụ 1: Đảo nợ trong cùng 1 ngân hàng bằng cách vay nguồn vốn bên ngoài

Khách hàng Nguyễn Văn A, chủ một cơ sở kinh doanh cần tiền để mua máy móc và nguyên liệu nên vay của ngân hàng B 1 tỷ đồng với thời hạn 12 tháng từ 20/12/2017 đến 20/12/2018.

Tuy nhiên do làm ăn không thuận lợi nên khách hàng A mất khả năng trả nợ, ông đã được một nhân viên tín dụng tư vấn có thể tiến hành đảo nợ để gia hạn thời gian vay tại ngân hàng. Ông sẽ vay tiền dịch vụ từ bên ngoài để đáo hạn khoản vay cũ tại ngân hàng, rồi sau đó lập hồ sơ vay mới nhằm lấy tiền trả cho bên tín dụng ngoài.

Ví dụ 2: Đảo nợ chuyển khoản vay từ ngân hàng này sang 1 ngân hàng khác

Chị Nguyễn E ở Thành phố Hồ Chí Minh có vay ngân hàng F 600 triệu đồng với lãi suất 12%/năm. Nhưng sau khi nghe nhân viên tín dụng tư vấn vay ngân hàng D chỉ phải chịu lãi suất 7,5%/năm nên chị liền tiến hành đảo nợ để chuyển khoản vay từ ngân hàng F sang D.

Từ nhân viên tín dụng giới thiệu chị tìm đến 1 điểm cho vay bên ngoài để vay 600 triệu đồng với lãi suất 2 triệu/ngày. Điều kiện vay là chị phải giao bản photo gốc về tài sản đã thế chấp ở ngân hàng F. Cùng lúc này nhân viên tín dụng sẽ mở hồ sơ vay tại ngân hàng D cho chị với tài sản thế chấp đã được thế chấp ở ngân hàng F.

Ngay khi vay được tiền từ bên ngoài, chị và nhân viên tín dụng ngân hàng D đến ngân hàng F để trả nợ và lấy lại tài sản thế chấp.

Tiếp đó mang giấy tờ đi công chứng và mang đến ngân hàng D để thế chấp vay vốn. Ngân hàng D đồng ý hồ sơ và giải ngân mang số tiền này để trả bên ngoài
Ưu - nhược điểm của đảo nợ5

Dù rằng đảo nợ bị pháp luật cấm nhưng xét về mặt tổng thể, nó cũng có những ưu điểm tích cực bên cạnh những nhược điểm tiêu cực.
Ưu điểm

Đảo nợ ngân hàng có ưu điểm là giúp cả ngân hàng và khách hàng cùng cân đối được hoạt động và xử lý khoản vay phù hợp theo nhu cầu thực tế. Cụ thể:
Với ngân hàng cho vay: Giảm nợ xấu và nợ quá hạn, tăng lợi nhuận, giảm trích lập dự phòng
Với khách hàng vay vốn: Giãn được thời gian trả nợ, không bị chuyển thành nợ xấu, từ đó doanh nghiệp có cơ hội vượt qua khó khăn và vực dậy để hoạt động tốt trở lại.
Nhược điểm

Đảo nợ chứa nhiều rủi ro cho cả 2 bên khách hàng vay và tổ ngân hàng cho vay.

Rủi ro về mặt trách nhiệm dân sự và hình sự:

Từ 15/3/2017, việc đảo nợ chính thức bị cấm theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN. Theo đó việc vay vốn để trả nợ khoản nợ vay tại chính ngân hàng đó hoặc ngân hàng khác là không được phép.

Nếu vi phạm khách hàng vay và ngân hàng cho vay sẽ phải chịu trách nhiệm trước Pháp luật. Cùng theo dõi những vụ việc sau để nắm rõ hơn:
Vụ việc 1: Vay tiền tín dụng đen đảo nợ, hồ sơ vay mới không được chấp nhận:

Theo thông tin trên báo Đầu tư và chứng khoán, năm 2018 Tòa án thành phố Hà Nội đã xét xử, kết án một cựu giám đốc doanh nghiệp với hành vi lạm dụng chiếm đoạt tài sản hơn 19 tỷ đồng. Nguyên do dẫn tới việc này xuất phát từ việc đảo nợ mà ra.

Theo trình bày của bị cáo thì doanh nghiệp này nợ tiền ngân hàng nhưng đến hạn không có khả năng trả, ngân hàng hứa hẹn nếu trả xong nợ cũ sẽ cho vay tiếp.

Vì vậy vị giám đốc này đã vay tiền từ tín dụng đen với lãi suất cao để trả nợ ngân hàng. Nhưng sau đó hồ sơ vay vốn mới không được ngân hàng chấp nhận, lãi suất cao từ khoản vay ngoài khiến doanh nghiệp không thể vượt qua được khó khăn, không trả được nợ.
Vụ việc 2: Sử dụng pháp nhân khác vay tiền ngân hàng để đảo nợ, rủi ro từ việc làm hồ sơ giả:

Cũng theo báo Đầu tư và chứng khoán đưa tin, Công ty cổ phần Tập đoàn Thái Hòa Việt Nam lâm vào tình trạng khó khăn từ năm 2010, không có tiền để trả nợ ngân hàng.

Chủ tịch công ty đã làm hồ sơ để vay vốn ngân hàng với lý do thu mua cà phê xuất khẩu, nhưng thực chất khoản tiền vay được dùng để đáo nợ ngân hàng.

Hồ sơ vay vốn gồm Hợp đồng kinh tế, phương án kinh doanh, các chứng từ, tài liệu khác đều không có thật bởi thực tế không có hoạt động thu mua cà phê. Các hợp đồng mua bán được ký với các công ty thành viên của Thái Hòa đều là giả.

Khi ngân hàng giải ngân khoản vay mới cho Thái Hòa (184 tỷ đồng), số tiền này được dùng trả nợ cho nhiều ngân hàng.

Việc đảo nợ cũng không giúp Thái Hòa vượt qua được giai đoạn khó khăn. Công ty phải chịu trách nhiệm hình sự cho hành vi làm giả giấy tờ hồ sơ vay vốn

Rủi ro về nợ xấu
Bề ngoài đảo nợ tạo cảm giác các khoản nợ được hoàn trả tốt, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn giảm. Nhưng nếu điều này không kiểm soát tốt sẽ dẫn tới tình trạng nợ xoay vòng khi khách hàng, doanh nghiệp vay không còn khả năng trả nợ, khoản nợ được đảo nợ sẽ trở thành nợ xấu.

Đảo nợ sẽ khiến 1 phần nợ xấu, nợ quá hạn bị che giấu, khiến cơ quan quản lý không nắm được tình hình "sức khỏe" thực tế của doanh nghiệp, từ đó không phản ánh đúng tình hình kinh tế của cả nền kinh tế.
Phân biệt đảo nợ với đáo hạn, đáo nợ ngân hàng
Nhiều người lầm tưởng cho rằng đảo nợ ngân hàng với đáo hạn (một số ngân hàng gọi là đáo nợ) ngân hàng như nhau, tuy nhiên đây là hai khái niệm khác nhau dù chúng có những điểm giống nhau.

Để phân biệt được rõ ràng hành vi đảo nợ và đáo hạn ngân hàng thế nào, trước tiên cần làm rõ khái niệm đáo hạn và đáo hạn ngân hàng là gì:

Đáo hạn là khái niệm thường dùng trong lĩnh vực tài chính. Đáo hạn là chỉ thời điểm kết thúc của một hợp đồng vay vốn, hợp đồng tiền gửi hay hợp đồng bảo hiểm.

Đáo hạn ngân hàng là một hoạt động phổ biến trong lĩnh vực ngân hàng với hai hình thức là đáo hạn tiết kiệm và đáo hạn khoản vay.

Hiểu được đáo hạn là gì rồi, chúng ta sẽ cùng so sánh và phân biệt đảo nợ ngân hàng và đáo hạn ngân hàng cụ thể như sau:

Lưu ý: Phần so sánh dưới đây là so sánh giữa đảo nợ ngân hàng với đáo nợ khoản vay ngân hàng (không so sánh đáo nợ gửi tiết kiệm).

Giống nhau:
Mục đích của đảo nợ ngân hàng và đáo hạn khoản vay đều nhằm kéo dài thêm thời gian trả nợ cho một khoản vay cũ sắp đến hạn phải thanh toán cho ngân hàng.
Cả hai hoạt động này đều bị pháp luật nước ta nghiêm cấm, được quy định cụ thể trong Thông tư 39/2016 đã nêu ở trên.
Đảo nợ và đáo hạn khoản vay đều mất phí, dao động từ 0,3 - 0,7%/ngày với tổng số tiền dùng để đảo nợ hoặc đáo hạn.

Khác nhau:

Đảo nợ được thực hiện để biến 1 khoản vay cũ sắp đến hạn trả nợ thành 1 khoản vay mới, nhằm kéo dài thời gian trả nợ.

Đáo hạn khoản vay là hình thức ngân hàng tái vay vốn khi thời hạn trả khoản vay cũ đã hết nhưng nợ vẫn chưa trả xong.

Nhìn vào cách thức ta có thể thấy đáo hạn khá giống với đảo nợ, tuy nhiên điều kiện để ngân hàng tiến hành đáo hạn cho khách hàng đó là tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh của khách hàng chỉ là khó khăn tạm thời, có khả năng phục hồi

Thông thường ngân hàng sẽ xem xét tài sản thế chấp của khoản vay cũ, nếu giá trị của tài sản này lớn hơn khoản vay cũ, ngân hàng sẽ đồng ý cho khách đáo hạn khoản vay cũ chưa trả xong thành 1 khoản vay mới nhằm giúp khách vay có thêm thời gian trả nợ, giúp hoạt động kinh doanh được thuận lợi hơn.

Nếu giá trị tài sản thế chấp không không cao hơn khoản vay cũ cần đáo hạn thì khách hàng có thể thêm tài sản đảm bảo để được ngân hàng xét duyệt đáo hạn nợ, cho vay khoản mới.

=>> Như vậy có thể thấy, nhìn chung đảo nợ khá giống đáo hạn, nhưng chúng khác nhau vì:
Đáo hạn có kèm theo các điều kiện từ ngân hàng (dù không chắc chắn 100%) để đảm bảo khoản nợ này có khả năng thu hồi được.
Đảo nợ không kèm các điều kiện (chứng minh tình hình kinh doanh hay tài sản thế chấp) nên khả năng thu hồi khoản nợ cũ thấp hơn

Lưu ý: Đảo nợ và đáo hạn ngân hàng đều chứa nhiều rủi ro cao cho cả khách vay tiền và ngân hàng cho vay tiền khi “giấu” những khoản nợ quá hạn, nợ xấu.
Thủ tục đảo nợ ngân hàng7

Vì đảo nợ bị cấm nên thủ tục đảo nợ thực chất chính là hồ sơ đáo hạn khoản vay tại ngân hàng để được ngân hàng cho vay khoản mới.

Mỗi ngân hàng và các tổ chức tài chính sẽ có quy định riêng về hồ sơ thủ tục đáo hạn, tuy nhiên sẽ có những giấy tờ cơ bản gồm:
Giấy tờ cá nhân như CMND, căn cước công dân còn hiệu lực, sổ hộ khẩu, giấy đăng ký kết hôn.
Hồ sơ vay ngân hàng bản sao.
Giấy tờ photo công chứng về các tài sản thế chấp như sổ đỏ, giấy đăng ký xe ô tô,…
Khách hàng là chủ doanh nghiệp thì cần có Giấy phép đăng ký kinh doanh, con dấu doanh nghiệp, giấy phép thành lập doanh nghiệp tư nhân.
Hợp đồng thế chấp tài sản cho khoản vay.
Giấy ghi nợ.
Phí đảo nợ8

Đảo nợ là hoạt động bị pháp luật nghiêm cấm cho nên về bản chất phí đảo nợ mà bên vay phải trả là lãi suất của khoản vay từ dịch vụ bên ngoài.

Thông thường các bên dịch vụ cho vay tiền đảo nợ ngân hàng thường tính lãi suất theo ngày, như trường hợp ông Nguyễn Văn A vay 1 tỷ đồng (đã nêu ở trên), mỗi ngày phải trả 3 triệu đồng. Tương đương lãi suất 0,3%/ngày, 9%/tháng, 109%/năm, cao gấp nhiều lần ngân hàng.

Hay trường hợp chị Nguyễn B vay ngoài 600 triệu đồng để đảo nợ ngân hàng phải trả lãi 2 triệu/ngày. Tương đương lãi suất, 0,333%/ngày, khoảng 10%/tháng, và hơn 120%/năm.

Trong khi đó để hoàn thành hồ sơ đáo hạn phải mất từ 3 đến 10 ngày nếu thuận lợi. Có nghĩa khách hàng phải trả phí đảo nợ dao động từ 30 đến 100 triệu đồng cho khoản vay 1 tỷ đồng.

Nếu thời gian chờ hồ sơ vay vốn được ngân hàng xét duyệt kéo dài thì số tiền lãi khách hàng phải gánh sẽ rất cao, cực kỳ rủi ro cho khách hàng.

Trên đây là những thông tin tham khảo để bạn đọc hiểu hơn về đảo nợ. Qua những nội dung này có thể thấy đảo nợ có sự “biến tướng” nhất định trên thị trường hiện tại, thậm chí là phạm pháp do bị nghiêm cấm. Vậy nên bạn đọc hãy có cái nhìn đa chiều và hiểu rõ hơn về đảo nợ, từ đó có được cho mình những thông tin hữu ích, tránh việc rơi vào những tình huống không mong muốn.
Xem thêm : https://shbfinance.com.vn/
-->Đọc thêm...

Phát mại tài sản là gì?

Phát mại tài sản là gì? Đây là quá trình mà ngân hàng hoặc đơn vị đứng ra cho bạn vay vốn công bố và bán tài sản bảo đảm của bạn công khai theo thủ tục do pháp luật quy định để thanh toán khoản nợ mà bạn không có khả năng chi trả.


Vay vốn với tài sản đảm bảo có lẽ không còn là điều xa lạ đối với nhiều người. Nhưng nếu bạn không có khả năng chi trả cho khoản nợ của mình và ngân hàng bắt đầu can thiệp bằng việc phát mại tài sản bảo đảm của bạn? Bài viết sau sẽ giúp bạn giải đáp về vấn đề phát mại tài sản là gì và khi nào thì ngân hàng phát mại tài sản. Hãy cùng Shbfinance tìm hiểu ngay nhé!

Phát mại tài sản là gì?
Phát mại tài sản là quá trình mà ngân hàng hoặc đơn vị đứng ra cho bạn vay vốn công bố và bán tài sản bảo đảm của bạn công khai theo thủ tục do pháp luật quy định để thanh toán khoản nợ mà bạn không có khả năng chi trả.

Ví dụ đối với một doanh nghiệp, hoặc đơn vị kinh doanh khi lâm vào tình huống phá sản hay chấm dứt hoạt động, doanh nghiệp bắt buộc phải bán các tài sản của mình để thực hiện các nghĩa vụ thanh toán. Phần tài sản còn lại sau khi đã hoàn tất các nghĩa vụ trả nợ sẽ được chia đều cho các cổ đông theo tỉ lệ cổ phần nắm giữ.

Ngân hàng có quyền phát mại tài sản thế chấp không?
Trong các hợp đồng thế chấp, thường ngân hàng và bên thế chấp sẽ thỏa thuận điều khoản về xử lý tài sản đảm bảo, nếu bên vay vốn ngân hàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ thì ngân hàng có quyền yêu cầu bên thế chấp chuyển giao tài sản thế chấp để phát mại. Nếu bên thế chấp đồng thuận về việc này thì ngân hàng có quyền tiếp quản tài sản và tiến hành thủ tục phát mại, đấu giá tài sản theo quy định.



Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn pháp lý, tránh rủi ro trong việc xử lý tài sản đảm bảo khi chủ sở hữu không tự nguyện bàn giao tài sản. Một số ngân hàng thương mại đã chọn phương án khởi kiện ra tòa án để giải quyết tranh chấp.

Như vậy: Ngân hàng được quyền phát mại hoặc đấu giá tài sản theo phương thức thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng đã giao kết.

Khi nào ngân hàng phát mại tài sản?
Khi người thế chấp tài sản không thực hiện nghĩa vụ, vi phạm nghĩa vụ quy định tại hợp đồng thế chấp thì tài sản thế chấp có thể bị xử lý thông qua các phương thức theo quy định tại Điều 303 Bộ luật Dân sự 2015.

Cụ thể ngân hàng có thể xử lý tài sản theo các phương thức bên dưới nếu ngân hàng và người thế chấp có thỏa thuận phương thức xử lý tài sản thế chấp khi ký hợp đồng thế chấp bao gồm:
Bán đấu giá tài sản
Bên nhận bảo đảm tự bán tài sản
Bên nhận bảo đảm nhận chính tài sản để thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ của bên bảo đảm;
Phương thức khác

Trường hợp không có thỏa thuận về phương thức xử lý tài sản bảo đảm theo quy định trên thì tài sản được bán đấu giá, trừ trường hợp luật có quy định khác.

Khi vi phạm nghĩa vụ, không thực hiện hiện nghĩa vụ, thực hiện không đúng thì người thế chấp không có quyền định đoạt tài sản.


Trình tự và thủ tục phát mại tài sản
Quá trình xử lý tài sản bảo đảm phải được thực hiện một cách công khai và minh bạch để cho mọi người cùng được biết, bảo đảm tính khách quan để đảm bảo được quyền và lợi ích hợp pháp của các bên tham gia giao dịch. Các cá nhân, tổ chức có liên quan và phù hợp với các quy định theo các trình tự thủ tục theo quy định của Luật đấu giá tài sản, Luật đất đai (nếu tài sản phát mại là đất đai) và các văn bản của pháp luật có liên quan.

Các bước của thủ tục phát mại tài sản bao gồm như sau:

Bước 1: Thông báo về việc xử lý phát mại tài sản

Người xử lý tài sản sẽ ra thông báo bằng văn bản về việc xử lý tài sản bảo đảm cho các bên cùng nhận tài sản bảo đảm khác theo địa chỉ được lưu trữ tại các cơ quan đăng ký văn bản thông báo về việc xử lý các tài sản bảo đảm trước khi xử lý tài sản bảo đảm. Theo quy định của pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm bao gồm những nội dung chủ yếu bao gồm:
Văn bản phải nêu rõ lý do tài sản bị xử lý
Mô tả các thông tin về tài sản
Các nghĩa vụ được bảo đảm
Các thông tin về địa điểm xử lý tài sản và thời gian, phương thức xử lý tài sản bảo đảm

Bước 2: Định giá tài sản

Trường hợp không có thỏa thuận thì tài sản được định giá thông qua tổ chức định giá tài sản hoặc bên bảo đảm và bên nhận bảo đảm có quyền thỏa thuận về giá tài sản bảo đảm. Trong quá trình định giá phải bảo đảm được tính khách quan, phù hợp với giá thị trường.

Bước 3: Bán tài sản

Vào trước thời điểm xử lý tài sản bảo đảm mà bên bảo đảm thực hiện đầy đủ nghĩa vụ của mình đối với bên nhận bảo đảm và thanh toán các chi phí phát sinh thì có quyền nhận lại tài sản đó, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác về thời điểm được nhận lại tài sản bảo đảm trước khi xử lý.

Trong trường hợp không có thoả thuận về phương thức xử lý tài sản bảo đảm hoặc không thực hiện nghĩa vụ thì các tài sản này được bán đấu giá. Số tiền thu được từ việc xử lý khi phát mại quyền sử dụng đất được thanh toán trước cho chủ sở hữu tài sản, trừ trường hợp có thỏa thuận khác bao gồm những nội dung như sau:
Tên tài sản, nơi có tài sản đấu giá
Tên của tổ chức đấu giá và người có tài sản đấu giá, địa chỉ của tổ chức đấu giá tài sản và người có tài sản đấu giá
Thời gian đấu giá tài sản, địa điểm đấu giá tài sản
Thời gian và địa điểm đăng ký tham gia đấu giá
Điều kiện, cách thức đăng ký tham gia đấu giá
Giá khởi điểm của tài sản đấu giá trong trường hợp công khai giá khởi điểm; tiền đặt trước

Bước 4: Thanh toán số tiền có được từ việc xử lý phát mại

Số tiền thu được có được từ việc xử lý tài sản sau khi thanh toán chi phí bảo quản hồ sơ, thu giữ và xử lý tài sản cầm cố, thế chấp được các bên thanh toán theo thứ tự ưu tiên theo quy định, sự thỏa thuận hoặc pháp luật.

Trường hợp số tiền có được từ việc xử lý tài sản sau khi thanh toán chi phí bảo quản, thu giữ và xử lý nhỏ hơn giá trị tài sản thực hiện nghĩa vụ được bảo đảm trừ trường hợp các bên có thỏa thuận bổ sung tài sản bảo đảm thì phần nghĩa vụ chưa được thanh toán được xác định là nghĩa vụ không có bảo đảm và các bên phải thực hiện nghĩa vụ của mình khi xử lý phát mại quyền sử dụng tài sản.

Trường hợp số tiền nhận được từ việc xử lý tài sản bảo đảm sau khi thanh toán cho các chi phí thu giữ các tài sản, quá trình bảo quản và xử lý các tài sản thế chấp, cầm cố lớn hơn so với giá trị nghĩa vụ được bảo đảm thì số tiền sau khi có được nếu chênh lệch phải được trả cho người có tài sản còn lại nếu có.

Bước 5: Chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản cho người kế sở hữu sau khi xử lý tài sản bảo đảm

Trong trường hợp pháp luật quy định việc chuyển quyền sở hữu, sử dụng tài sản phải có sự đồng ý bằng văn bản của chủ sở hữu. Hợp đồng mua bán tài sản giữa chủ sở hữu tài sản hoặc người thi hành án với người mua tài sản về việc xử lý tài sản bảo đảm thì hợp đồng cầm cố tài sản, thế chấp tài sản được dùng để thay thế cho các loại giấy tờ này.

Thủ tục chuyển quyền sở hữu cho người có quyền sử dụng tài sản bảo đảm được thực hiện theo quy định của pháp luật về đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản sau khi xử lý được thực định của pháp luật.

Sau đó thì người nhận chuyển quyền sở hữu đất và quyền sử dụng tài sản đó được văn phòng đăng ký đất đai các cấp có thẩm quyền cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản cho người sử dụng đất theo quy định.

Hi vọng với những thông tin trên về phát mại tài sản sẽ giúp bạn có được kiến thức cơ bản khi có ý định vay vốn dưới dạng thế chấp tài sản đảm bảo.
Xem thêm : https://shbfinance.com.vn/
-->Đọc thêm...

Thứ Hai, 29 tháng 7, 2019

Đồng phục áo lớp dành cho học trò

Lớp học là một tập thể được tập hợp trong khoảng những cá nhân với phong cách riêng cũng như sở thích khác nhau không lẫn vào đâu được. Thật khó chịu khi mỗi lần hoạt động chung nào đó thì mỗi bạn lại mỗi thời trang khác nhau. Vậy vì sao chúng ta ko tự thiết kế mẫu đồng phục áo lớp mang màu sắc, bắt mắt riêng của lớp mình. Khi nhắc tới áo xống đồng phục chúng ta sẽ nghĩ ngay tới sự trang nghiêm, chỉn chu và kỷ luật ở trường học ngoài ra đối có đồng phục áo lớp thì hoàn toàn khác. Đây là dòng áo chỉ của riêng lớp bạn trong những hoạt động riêng của lớp như dã ngoại, thể thao ngoài trời, những buổi hội họp, party….

làm áo lớp dạo mới đây đã trở thành một xu thế quá quen thuộc đối có Anh chị học sinh sinh viên. Việc có 1 chiếc áo độc nhất trở thành một trào lưu mới của Anh chị trẻ giúp lưu lại những kỉ niệm đẹp của tuổi học trò. Còn gì xuất sắc hơn khi sở hữu chiếc áo tự thiết kế của lớp mình! Loại áo lớp chẳng những giúp tăng sự kết đoàn, giúp kết nối các thành viên trong lớp lại với nhau mà nó còn biểu thị cá tính và phong cách riêng của tập thể lớp đấy. Chính bởi vậy việc sở hữu được 1 loại áo lớp dị biệt trong hàng nghìn chiếc áo là điều ko phải dễ chút nào. Để phù hợp với thời trang trẻ ưa chuộng sự năng động mà chất liệu thường được chọn để may áo lớp luôn là chất liệu thun sở hữu phổ biến chủng cái từ thun cotton 65/35, thun cotton 100% hay thun 100% PE, thun cá sấu… để đảm bảo cho sự thả phanh, dễ chịu, thấm mồ hôi, mang độ co giãn phải chăng không gây cản trở trong những hoạt động tập thể. Những cái áo thun với mẫu mã phá phương pháp, trẻ trung, phổ quát về màu sắc. Các hình vẽ logo được in lên áo đồng phục hay thêu vi tính cũng tạo điều kiện cho đồng phục áo lớp trở nên vượt trội, tạo được “thương hiệu” riêng cho tập thể lớp của bạn. Những ngoài mặt được Các bạn ưa thích thường là áo cổ tròn hay áo cổ bẻ có in hay thêu logo của lớp, những nhân vật hoạt hình ngộ nghĩnh, hoặc có tất nhiên cá tính typography có các nét chữ được in 3D độc đáo là một thông điệp mang ý nghĩa riêng của lớp bạn.

Đồng phục áo lớp: https://aothun.net/may-dong-phuc-ao-thun-chat-luong-cao-tren-toan-quoc/

doanh nghiệp TNHH Đồng Phục Mi A – aothun.net với gần 10 năm kinh nghiệm trong thịtrường may mặc chuyên về những chiếc áo thun đồng phục, đồng phục đơn vị, nhà hàng, quán ăn, đồng phục bảo hộ lao động… Chúng tôi cam kết trên từng chất lượng sản phẩm mang chất vải mềm thoáng khí, không xù lông, mang độ bền và co giãn cao, mực in cao cấp trong khoảng Nhật giúp sản phẩm luôn bền màu, ko lem, không phai. Ngoại hình năng động, thích hợp thanh niên. Màu sắc vải tươi sáng chuẩn màu sở hữu trên 70 màu sắc để bạn tuyển lựa. Mọi thông tin chi tiết vui lòng địa chỉ ngay sở hữu Đồng Phục Mi A để được hỗ trợ tư vấn.

Hotline: 0772 555 444

Sài Gòn: (028) 7777 0000

Hà Nội: (024) 7777 0000

Email:dongphuc@aothun.net

Website: https://aothun.net/

-->Đọc thêm...

Thứ Sáu, 26 tháng 7, 2019

Hạ tầng may áo thun đồng phục

Để tìm kiếm một xưởng may uy tín thật chẳng phải đơn giản phải không Anh chị em, việc lựa chọn xưởng may như thế nào có đảm bảo chất lượng sản phẩm hay ko luôn khiến bạn lần chần ko biết phải chọn thương hiệu nào may mặc nào, thì chúng tôi xin giới thiệu một công ty may mặc đạt tiêu chuẩn và được mọi người tin tưởng đó là công ty TNHH Mi A chuyên may áo thun đồng phục đạt chuẩn theo đề xuất của người mua.

tổ chức Mi A chuyên may đồng phục áo thun theo yêu cầu

doanh nghiệp TNHH đồng phục Mi A là liên hệ may áo thun đồng phục, PR và đã với 10 năm kinh nghiệm. Hiện tại việc may đồng phục áo thun được coi là thế mạnh hàng đầu của chúng tôi, cung cấp trực tiếp đồng phục áo thun phổ biến như áo thun đồng phục nhóm, áo thun đồng phục công ty, áo thun đồng phục công sở... Là 1 đơn vị với đội ngủ viên chức nhiều năm kinh nghiệm chúng tôi cam kết về chất lượng sản phẩm và giá cả thấp đem đến cho người mua. Đã có hơn 5.000 khách trên toàn quốc đã may đồng phục tại đây và đều chấp thuận.

lúc đến mang đơn vị cũng như xưởng cung ứng may mặc Mi A, Cả nhà sẽ được lợi các chính sách đặc thù trong khoảng tổ chức như sau:

  • Bạn được kiểu dáng chiếc hoàn toàn miễn phí trong khoảng các Design nhiều năm kinh nghiệm
  • May chiếc miễn phí
  • Giao hàng miễn phí đến tận tay người mua trong nội ô Tp.HCM
  • thời gian hoàn thành sớm nhất
  • Chất lượng tốt nhất
  • tầm giá rẻ nhất

Áo thun đồng phục: https://aothun.net/may-dong-phuc-ao-thun-chat-luong-cao-tren-toan-quoc/

nếu như bạn đang có nhu cầu may áo thun đồng phục theo dạng kiểu dáng hãy tới tổ chức Mi A để được tham khảo, mọi thông tin chi tiết vui lòng địa chỉ ngay mang Đồng Phục Mi A để được tương trợ tư vấn.

Hotline: 0772 555 444

Sài Gòn: (028) 7777 0000

Hà Nội: (024) 7777 0000

Email:dongphuc@aothun.net

Website: https://aothun.net/

-->Đọc thêm...

Áo thun đồng phục giá rẻ

Việc chọn may hay đặt những loại áo thun thường không đơn thuần bạn phải sắm loại vải phù hợp rồi xưởng may uy tính để đặt áo sau đó chọn kiểu in lên áo sẽ tốn số đông thời kì của bạn, vậy làm sao để rút ngắn được thời gian mà vẫn mang các áo thun đồng phục hấp dẫn nhất mà giá cả hợp lý dành cho bạn. Và sau đây là các kinh nghiệm khi sắm áo thun, bình thường bạn phải coi chất liệu vải có được bao lăm phần trăm là cotton nếu một trăm % là cotton thì chất liệu vải này có thể hút mồ hôi giúp người mặc cảm thấy thoải mái mát mẻ, chất liệu vải này thường sở hữu giá cao và bị xù lông. Còn áo có số cotton ít và pha thêm chất liệu nhựa thì loại vải sẽ cứng hút mồ hôi ít áo không bị xù lông và giá thành thấp hơn.
Thường độ giãn của vải mang hai chiếc là giãn 2 chiều và bốn chiều, giả dụ vải giãn bốn chiều bạn sở hữu thể kéo ngang hay dọc thì vải vẫn ko giãn còn vải giãn hai chiều lúc kéo chỉ co giản theo chiều ngang của vải. Vì vậy để chọn lọc được loại áo thun đồng phục phù hợp mang mong muốn của bạn thì phải cần xem nhu cầu là gì? Giá bán tối đa cho việc may hay in đồng phục là bao nhiêu? Hay bạn cần may áo thun đồng phục giá phải chăng bạn có thể chọn chất liệu vải thun suôn sẻ vải thun màu mẽ hay vải thun cá sấu PE, Nhưng aothun.net xin chia sẽ lúc bạn chọn chất liệu vải thun ca sấu PE mặc sẽ rất nóng, độ bền ko cao bằng những chất liệu vải khác.

Trong đầy đủ các loại vải tiêu dùng để may áo thun đồng phục thì thun cotton là chất liệu được ưa chuộng nhất hiện tại bởi đây là chất liệu được dệt trong khoảng các vật liệu khi không, trong đó chủ yếu thành phần là trong khoảng các sợi bông bỗng nhiên, đem đến cảm giác thả phanh, thoáng mát cho người mặc. Có đa số thun Cotton như: Thun cotton 100%: là vải có thành phần 100% sợi cotton bất chợt, ko pha các chiếc sợi khác. Thun cotton 65/35: đây là loại vải pha thành phần cotton là 65 và 53 PE, tính chất pha trộn này nhằm giúp hút mồ hôi, hút ẩm... Thun cotton 35/65: đây là chất liệu vải pha mang thành phần 35% là cotton và 65 PE, do chất PE chiếm phần trội nên chất liệu vải này khá dày và độ thấm hút mồ hôi vừa phải.
Áo thun đồng phục giá rẻ: https://aothun.net/
Mọi thông tin chi tiết vui lòng địa chỉ ngay có Đồng Phục Mi A để được hỗ trợ tư vấn.
Hotline: 0772 555 444
Sài Gòn: (028) 7777 0000
Hà Nội: (024) 7777 0000
Email:dongphuc@aothun.net
-->Đọc thêm...

Thứ Năm, 25 tháng 7, 2019

Nhận may đồng phục học trò

Đồng phục học sinh là trang phục không thể thiếu ở mỗi trường học bây giờ, như trước đây đồng phục học trò chỉ là hình ảnh của những mẫu áo dài hay áo trắng đơn thuần thì hiện nay đồng phục còn bao gồm toàn bộ trang phục như áo sơ mi, quần, chân váy, giày, áo khoác,... Mỗi trường cũng thường với thiết kế đồng phục riêng để miêu tả sự dị biệt và đặc trương của ngôi trường.

bây giờ phường hội đã phát triển hơn, điều kiện vật chất cũng như hàng hóa đã với phần rộng rãi hơn trước, chúng ta mang phần quan tâm tới vẻ đẹp bên ngoài phổ thông hơn. Bộ đồng phục học trò được xem là khuân mặt đại diện, là bản sắc riêng diễn tả sự chỉn chu, tính kỷ luật của trường chính vì lẽ ấy các trường bậc tiểu học và trung học cũng đã đầu cơ hơn cho bộ áo xống đồng phục được đẹp và tinh tế hơn trước gần như. Nhất là Chất liệu để may đồng phục học sinh rất phổ biến thường là vải kate Ford Sài Gòn, Đà Nẵng, kate Silk, kate Polin, vải lon USA, Tuytsi, Cashmere, kaki thun, kaki tuyết mưa… mềm mịn, thoáng mát thấm hút mồ hôi, có độ bền màu cao, ít nhăn, không xù lông giúp những em không bị gò bó trong từng cử động giúp việc ngồi học được thoả thích hơn. Ví như là đồng phục thể dục thì thường được may bằng vải thun (thun 65/35, thun lạnh, thun 100% cotton, 100% PE, thun cá sấu…) tùy từng form dáng đồng phục mà chọn chất liệu thích hợp. Về ngoài mặt có sự phối hợp khéo léo giữa váy và áo sơ mi ngắn tay dành cho nữ và áo sơ mi trắng cùng quần short hoặc dài cho nam… sở hữu các trường còn đồ vật cả áo khoác mỏng bên ngoài nâng cao sự phối hợp và thu hút hơn để thích hợp với lứa tuổi năng động của những em.

Đối có đồng phục học trò cần diễn đạt được đúng lứa tuổi của các em là sự hồn nhiên, đơn thuần và năng động, không quá màu mẽ lòe loẹt cho nên đồng phục học sinh rất kỵ những hình họa tiết nhóng nhánh, phức tạp để hạn chế trang phục không đáp ứng, thường các chiếc đồng phục cho học trò thường phải kín đáo hạn chế quá hở hang. Cá tính đồng phục của học sinh ngày nay không chỉ về màu sắc mà còn biểu lộ ở ngoại hình kiểu dáng mà các phụ kiện đi kèm nhưng vẫn thích hợp mang lứa tuổi học sinh, ngoài ra Các bạn nữ còn sở hữu thể diện chân váy đồng phục màu đen đây là xu thế của đồng phục học sinh hiện giờ lấy cảm hứng từ những trang phục tiên tiến của những nước Nhật Bản, Hàn Quốc...

Đồng phục học sinh: https://aothun.net/dong-phuc-hoc-sinh/

bên cạnh đó, y phục học trò ngày nay còn được trang bị thêm áo khoác bên ngoài trông rất tao nhã và đẹp mắt. Nếu như Bạn đang tìm kiếm may đồng phục học trò nhưng chưa biết ở đâu hãy tham khảo aothun.vn để được tư vấn và chọn cho mình một loại thích hợp nhé. Mọi thông tin chi tiết vui lòng địa chỉ ngay mang Đồng Phục Mi A để được hỗ trợ tư vấn.

Hotline: 0772 555 444

Sài Gòn: (028) 7777 0000

Hà Nội: (024) 7777 0000

Email:dongphuc@aothun.net

Website: https://aothun.net/

-->Đọc thêm...

Đồng phục học sinh các ngành

Đồng phục học sinh là trang phục không thể thiếu ở mỗi trường học ngày nay, như trước đây đồng phục học sinh chỉ là hình ảnh của những cái áo dài hay áo trắng đơn thuần thì bây giờ đồng phục còn bao gồm đa số trang phục như áo sơ mi, quần, chân váy, giày, áo khoác,... Mỗi trường cũng thường với kiểu dáng đồng phục riêng để diễn đạt sự dị biệt và đặc trương của ngôi trường.

hiện nay phường hội đã nâng cao hơn, điều kiện vật chất cũng như hàng hóa đã có phần phổ thông hơn trước, chúng ta mang phần để ý đến vẻ đẹp bên ngoài đa dạng hơn. Bộ đồng phục học trò được xem là khuân mặt đại diện, là bản sắc riêng biểu thị sự chỉn chu, tính kỷ luật của trường chính vì lẽ đấy các trường bậc tiểu học và trung học cũng đã đầu cơ hơn cho bộ xống áo đồng phục được đẹp và tinh tế hơn trước rất nhiều. Nhất là Chất liệu để may đồng phục học sinh rất nhiều thường là vải kate Ford Sài Gòn, Đà Nẵng, kate Silk, kate Polin, vải lon USA, Tuytsi, Cashmere, kaki thun, kaki tuyết mưa… mềm mịn, thoáng mát thấm hút mồ hôi, có độ bền màu cao, ít nhăn, không xù lông giúp những em ko bị gò bó trong từng cử động giúp việc ngồi học được tha hồ hơn. Nếu là đồng phục thể dục thì thường được may bằng vải thun (thun 65/35, thun lạnh, thun 100% cotton, 100% PE, thun cá sấu…) tùy từng form dáng đồng phục mà chọn chất liệu thích hợp. Về mẫu mã có sự hài hòa khéo léo giữa váy và áo sơ mi ngắn tay dành cho nữ và áo sơ mi trắng cộng quần short hoặc dài cho nam… với những trường còn vật dụng cả áo khoác mỏng bên ngoài tăng sự hài hòa và lôi kéo hơn để phù hợp sở hữu lứa tuổi năng động của các em.

Đối sở hữu đồng phục học sinh cần bộc lộ được đúng lứa tuổi của các em là sự hồn nhiên, thuần tuý và năng động, ko quá màu mè lòe loẹt do đó đồng phục học trò rất kỵ các hình họa tiết nhấp nhánh, phức tạp để tránh y phục không liên quan, thường những loại đồng phục cho học trò thường phải kín đáo giảm thiểu quá hở hang. Phong cách đồng phục của học trò ngày nay ko chỉ về màu sắc mà còn bộc lộ ở ngoại hình ngoại hình mà những phụ kiện đi kèm nhưng vẫn phù hợp với lứa tuổi học trò, không những thế Anh chị nữ còn với thể diện chân váy đồng phục màu đen đây là xu hướng của đồng phục học trò hiện nay lấy cảm hứng từ những trang phục hiện đại của các nước Nhật Bản, Hàn Quốc...

Đồng phục học sinh: https://aothun.net/dong-phuc-hoc-sinh/

tuy nhiên, y phục học trò hiện tại còn được thiết bị thêm áo khoác bên ngoài trông rất cao nhã và đẹp mắt. Nếu như Bạn đang kiếm tìm may đồng phục học sinh nhưng chưa biết ở đâu hãy tham khảo aothun.vn để được giải đáp và chọn cho mình một loại thích hợp nhé. Mọi thông báo chi tiết vui lòng địa chỉ ngay có Đồng Phục Mi A để được hỗ trợ giải đáp.

Hotline: 0772 555 444

Sài Gòn: (028) 7777 0000

Hà Nội: (024) 7777 0000

Email:dongphuc@aothun.net

Website: https://aothun.net/

-->Đọc thêm...